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内部评级与外部评级比较探析


本文摘要:[摘要]本文对内部评价和外部评价进行了系统的说明,分析了内部评价和外部评价的优缺点,最后明确提出了如何构筑内部评价和外部评价的有效融合。

[摘要]本文对内部评价和外部评价进行了系统的说明,分析了内部评价和外部评价的优缺点,最后明确提出了如何构筑内部评价和外部评价的有效融合。[关键词]内部评级外部评级有效地融合了。1、章节、巴塞尔监督委员会实施了新巴塞尔协议,全面取代了1988年的资本协议,成为国际银行业风险监督的新公约。

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新协议中明确指出,对于风险管理水平不高的银行,可以利用外部评级机构开展风险管理。近年来,我国借款企业信用评价工作在全国20多个省市陆续积极开展,这是商业银行用于外部评价的有益探索,但从实际效果来看,商业银行用于外部评价的效果不明显,无需充分有效地融合内外部评价。

本文将比较商业银行内部评价和外部评价的基础上,明确提出内外部评价有效融合的条件和不切实际的方法。;二、中国商业银行内部评级表明,截止到1988年,中国机构仍以一超两呆的口径区分贷款。这种被动方法主观色彩浓厚,弊端百出。

为了转变信贷管理,商业银行在1998年开始全面推行五级分类法。五级分类法与一超两呆法相比具有显着优势,不利于客观体现贷款质量和借款企业情况,不利于商业银行加强贷款风险管理。

但是,我国五级分类法没有按照新的资本协议中内部评价法规定的程序和标准展开,与原始意义上内部评价法相当不同。最显着的区别是内部评价法是二维评价系统,五级分类法是一维评价系统,不区别借款人和这两种性质的风险和影响这两种风险的因素。

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三、中国目前外部评级阐述,中国第三方信用评级机构出生于1987年,在这20多年的发展历史中,评级机构大幅发展,中诚信、领先等级机构与国际知名评级机构合作、合资,中国评级机构在评级技术和专业人才培养等方面发生了突飞猛进的变革。信用评价机构对借款企业的评价从1997年开始,经过近10年的发展,借款企业的评价工作大力发挥了商业银行控制贷款风险的作用。目前,人民银行已在全国20个省市组织借款企业信用评价试验,评价机构每年对约5万家借款企业进行评价。四、内部评价和外部评价的好坏分析,首选1.内部评价,首选1.优势。

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银行内部评价的主要优点是贷款客户数据和债权人信息的难得性。(2)有限性。

①独立性不强,容易受到主观因素的影响。目前,由于银行和企业之间没有贷款利益关系,商业银行经理为了巩固客户和扩大业务规模,往往不严格,容易发生关系贷款等现象。②评价方法过于简单,风险显示出严重不足。

目前,中国许多商业银行使用评价法,该方法简单易行,操作性强,但评价的基础不是过去几年的数据,而是对未来债务能力的预测,指标和权重的确认没有根据的现金流的分析和预测不足的行业分析和研究显着不足。③不能完成拒绝技术高评价业务。商业银行在人才和技术等方面的限制,无法完成集团公司的信用评价。近年来国内再次发生的欺诈事件,多与集团公司有关。

对于这样的公司的评价,中国商业银行的内部评价强调了小的局限性。2.外部评价。①独立性。

外部评价作为独立国家第三者积极开展信用评价业务,不受委托人和评价对象之间的利益左右,其评价结果不客观公正,对贷款决策、利率确认、资产风险管理获得客观参考。②专业性。外部评价机构多采用国际先进设备的评价技术和方法,一般享有专业的研究开发部门和专业技术人员,评价评价对象的债务能力、意志的评价,特别是关注行业间的风险,需要得到比较正确的评价结果。

③信息来源的广泛性。专业评价机构一般以更好的渠道收集企业相关信息,特别是企业相关的负面信息,得出结论的评价结论更加客观全面。(2)有限性。

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商业银行与外部评价机构的合作意愿不强,评价对象的垄断面广,评价机构积累的数据受到限制,其技术优势难以充分发挥,商业银行评价机构的评价结果使用率过低,在允许评价机构业务推进的同时,也允许评价机构债权人的亲率计算。


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